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推动产品-这种发展给保险行业带来的业务机会也是其他市场所不具备的-旌德新闻

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嘀嗒公司被约谈

對於未來十年,瑞士再保險預測,中國保費收入將佔到亞洲保費總額60%;得益於經濟持續增長、收入不斷增加和風險意識不斷增強,中國將在未在10至15年內成為全球最大的保險市場。

經濟觀察報:剛剛提到在未來10到15年之後,中國將成為世界上最大的保險市場,你看到了哪些對於保險行業長期發展的動因?

第二個看好保險市場的因素是中國的保險行業發展到了一個新的階段。在過去的二十年中,該嘗試的都嘗試了,該走的彎路也走了,行業發展的下一階段是大家進一步聚焦。產險方面,車險的高速增長已告一段落,更多的公司將聚焦到非車業務;壽險領域,大家在理財型產品、儲蓄型產品經過了幾輪的嘗試之後,正在重新找到平衡點,也就是長期儲蓄和純粹保障之間的一個平衡,壽險會更多的聚焦到長期的保障,比如說健康險和養老問題。行業發展的波動性會下降,不會再像過去十到二十年那樣,有的時候快速增長,有的時候停滯或下降,以後的增長會呈現更加強勁和穩健的狀態。

陳東輝:非常值得關注的一點是,全球承保市場出現了新的形勢,這是很多年以來都沒有出現過的。這一輪的承保周期可以明顯的看到費率上升形勢的來臨,這裏面推動的因素也有兩個,一個是過去幾年的巨災頻發,例如2017年北美的四個颶風、去年日本和國內的颱風災害、歐洲的天氣災害以及加利福尼亞的山火等等。這些災害發生的頻率越來越高,損失越來越大,巨災風險帶來的損失讓保險業承受了很大的壓力。目前,整個市場費率普遍偏低,直保行業和再保行業在承受損失後會根據新的風險因素和頻率重新調整費率計算模型,所以市場出現了向好的跡象。

|訪談|經濟觀察報:瑞再研究院預測,2020和2021年全球非壽險和壽險保費實際增長率將約為3%,一些主要新興亞洲市場已攀升至保險業「S曲線」保費加速增長階段,你如何看待中國保險市場的發展?

第一個核心問題就是商業保險在養老體系當中扮演什麼樣的角色、發揮什麼樣的作用會更加明確。在目前的養老體系裡面,政府、企業和商業保險這三大支柱各承擔什麼角色,保障到什麼範圍,界限還並不明晰。我自己的判斷,未來中國的養老格局中,我不認為會出現完全由政府主導的模式,商業保險作為第三個支柱一定會起到更大的作用,幫助提高保險的深度和密度。尤其,中國人口的老齡化是非常突出的一個問題,完全靠政府的力量,對社會資源佔用太大,所以必須要依託企業,特別要依託個人的長期財富積累沉澱到商業保險公司作為未來養老的重要來源之一。這對保險行業來說是真正的考驗,如果保險行業比較急功近利,人家就會不放心把錢交給你。另外一種考驗是要真正體現出能夠穿越周期的能力。保險公司必須要能夠體現出比銀行更好的主動投資能力,同時又有優於證券行業、基金行業的跨周期穩健性,這樣才能夠幫助社會建立信心。

一個因素就是未來的發展空間,無論是在保險深度和密度的角度,還是從政府支持、技術引進等角度,中國保險業都顯示出強勁的增長動力和潛力。即使在目前全球趨於不確定性的宏觀環境當中,中國的經濟也面臨這些不確定性的影響,保險的高速增長也是一個確定性事件,我對此不存在疑問。

三是科技的創新。科技的變革會讓人口紅利的變化以及政府推動的事情做的更快。如果沒有科技作為支撐,沒有效率的提高,這種由人口紅利的釋放和老齡化轉化為保險高速增長和普及的過程可能是會長達10年、20年、甚至30年的時間,但有了科技背後的支撐,這個過程就有可能縮短到3年5年,因為我們將有能力把很多產品快速推廣,讓保險意識的普及更高效,讓保險深度迅速得到提高。

二是政府的大力支持。政府的發展重點,比如說「一帶一路」、綠色發展、進一步對外開放,都會給保險行業提供強大的發展動力。例如,在政府大力推動綠色發展戰略后,中國新能源車在全球的增速就排在了首位,而很多成熟市場卻難以推動新能源車的發展,可見中國政府的政策推動作用是卓有成效的。這種發展給保險行業帶來的業務機會也是其他市場所不具備的。其次,在環境污染責任險、農險等等很多領域,我們都看到了類似的可能性。

第二個變化是,目前以單一重疾產品為主導的健康保障產品體系將會改變。現在,健康險產品的形態過於簡單和粗放,要麼就是通過重疾險提供一次性理賠,保險公司對後續支持參与很少;要麼就是簡單的醫療報銷,既然無法參与控費,健康保險的優勢就體現不出來。重疾險是一個非常暢銷的產品,但並不能提供最好的健康保障作用,沒有真正體現健康管理或者服務,更像一個提前支付的壽險收益。保險如果能夠在健康管理和醫院的控費方面發揮應該發揮的作用,建立一個更豐富、更合理的保障體系,就能讓保險的價值體現得更充分。

陳東輝:關於行業長期快速發展,有三個因素在推動:一是社會人口的變化,這是一個根本性的因素。一方面,隨着人口結構的老齡化,長壽、健康成為大家更關注的主題;更重要的是,中產階級比例的不斷提升和財富的積累使這些問題更多的被關注和解決。因此我認為人口和社會收入結構的變化是在背後起到長期作用的關鍵因素。未來5到10年,健康險領域會迎來新一波高速發展的浪潮,之後會有一個養老金、年金和壽險高速發展的浪潮。這兩波浪潮在全球的保險行業裏面都會是非常令人關注和期待的。

「我從來沒有像在現在這個時點上這麼樂觀,對中國保險業未來10年到20年的發展如此充滿信心。」作為保險行業的老將,瑞士再保險中國總裁陳東輝這樣展望中國保險業。

原標題:瑞士再保險中國總裁陳東輝:新的承保周期正在出現

第三個變化是財險領域的商車費改問題。目前商車費改試點的情況不錯,行業信心也增加了,已經到了進一步推進這個改革的時點。當然,緩解車險經營的壓力,讓車險能夠真正進入到市場的環境當中是需要且必須做的。更重要的是,只有把商車費改走到下一步,把商車監管放開,大家才能夠真正把精力聚焦到非車上來,改變陷在車險紅海里比拼手續費和傭金的狀態。不難看到,中國機動車總量的增長已經開始放緩,雖然新能源車還在高速增長,但車險本身從某種意義上已經不是朝陽行業了,因此,大家不如更多的聚焦到非車領域來。

經濟觀察報:發展進入新階段是保險行業高速增長的動因之一。在新的發展階段里,你感受到了哪些變化?

值得一提的是,我並不認為健康險是處在風口之上的行業,因為它不是一陣風的概念,而是一個長達10年、20年的投入問題。在這波浪潮下,如果保險公司精耕細作的話,就會獲得特別穩健的回報;但僅僅是趕風口,是不可能把「豬」吹起來的。

陳東輝:站在瑞士再保險的角度來講也好,作為我本人來講也好,在這個行業工作很多年,經歷了很多周期,但對於未來中國保險行業的發展,我們從來沒有像在今天這個時點這麼樂觀,這種樂觀來自兩個因素。

近期,經濟觀察報記者對陳東輝進行了專訪,他是如何感知國內保險市場的變化,在中國成為第一大保險市場的發展路上,他又看到了哪些機會?

行業利潤快速增長、資產規模領先GDP增速、股價漲幅遠超大盤……2019年國內保險行業的發展表現亮眼,這種增長仍在持續。

陳東輝:我認為在2020年,行業會在三大核心問題上取得比較實質性的突破。

經濟觀察報:近兩年來,進入新發展階段的保險市場顯現了新的特點,例如健康險發展一枝獨秀,你剛剛提到非車業務的聚焦,即將到來的2020年還可以看到哪些預見性的變化?

第二個推動因素是低利率的環境。低利率的環境會產生什麼影響?我們發現,如果利率較高,保險公司在資產端的投資收益預期都下調,因為不可能有很高的投資回報,反過來就會很自然地要求承保端不能再虧損,承保端必須要盈利,要貢獻利潤,貢獻回報,這樣保險公司才能夠可持續的經營。保持低利率經歷一段時間以後,壓力必然會被傳導到承保端。

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