《2019年中国消费金融发展报告》认为:-完美世界游戏-新闻学专业排名
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信贷季度-《2019年中国消费金融发展报告》认为:-新闻学专业排名

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「2018 年以來,現金貸、互聯網消費貸、P2P 等市場放貸主體日益增多,債務風險不斷聚集,市場共債客群資產質量波動明顯,此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢」。中信銀行中報顯示,隨着產業結構的不斷調整,部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響,導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加,致使信用卡業務風險有所上升。

針對消費金融市場風險,監管層已在加強引導金融機構要提高風險防範意識。國務院金融穩定發展委員會9月5日召開全國金融形勢通報和工作經驗交流電視電話會議強調,金融機構要提高風險防範意識,完善公司治理,加強內部管理,強化激勵約束機制,鼓勵擔當、創新和風控,對真正支持實體經濟的要加大獎勵力度。

消費金融誠然已成為當前金融市場領域中的重要組成部分。目前,我國已經形成了以商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平台為主體的多層次的消費金融服務體系。《2019年中國消費金融發展報告》認為,這三類參与者分層、互補發展,將消費金融服務覆蓋至不同人群。其中,互聯網金融平台以其技術、場景能力觸達長尾人群,滿足大眾高頻、小額的普惠金融需求,是中國消費金融領域最大的創新。

但上市銀行及上市金融科技機構的財報卻對消費金融業務給出不同的答案。

在新消費平台戰略帶動下,截至2019年2季度末,樂信用戶突破五千萬,達到5020萬,比去年同期2920萬增長71.7%;授信用戶數1350萬,比去年同期890萬增長50.7%;活躍用戶數410萬,比去年同期270萬增長51.9%;單季新增活躍用戶數130萬,比去年同期51.4萬,大幅增長153%。營收自上市以來連續七個季度呈現雙位數增長達25億,並將全年交易規模預期由900—1000億人民幣大幅上調至1150億。

其中,在多頭借貸與資金違規使用中,上述報告進一步指出,在互聯網消費金融平台的記錄未完全納入徵信系統、中小消費金融平台信息共享不足的情況下,近幾年消費金融中多頭借貸的現象嚴重。由於單個用戶的償還能力是有限的,向多方借貸必然蘊含著較高的風險。

截至2019年6月底,建行個人消費貸餘額1682.7億元,較上年末減少約419億元;交行信用卡透支餘額為4546億元,較上年末較少約505億元;浦發銀行、光大銀行同期的信用卡及透支、個人消費貸餘額,較上年末分別減少約60億元、19億元;平安銀行「新一貸」貸款餘額1533.61億元,比上年底下降0.2%。

「消費金融良性發展的關鍵是行業自律。」許凌認為,為了良性發展,消費金融行業的當務之急是嚴格自律,建立審慎的文化,保持對風險的敬畏之心。用戶要充分了解借貸風險,借貸機構應該充分、完整地披露借貸成本,讓借款人充分了解不自律的代價,從而激發用戶「自我保護」的機制。企業要明確知道貸款利率不能超過某條紅線,否則就會面臨一系列處罰和損失。根據歐美髮達經濟體的發展軌跡,中國的消費金融還將進一步發展,但不能讓劣幣驅逐良幣,放任企業以消費金融之名行現金貸之實,否則會讓整個市場為之埋單。

然而,上市互聯網金融機構對消費金融市場的結論大相徑庭。

除此之外,國家金融與發展實驗室發佈的《2019年中國消費金融發展報告》顯示,當前我國消費金融發展存在以下問題,結構性失衡、傳統信貸模式制約、多頭借貸與資金違規使用以及消費者保護有待加強。

「商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視並加大投入,個人消費信貸在快速增長的同時,出現了較多不合規現象,如產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。」國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為,從資金用途和流向看,部分機構發放無指定用途的個人消費貸款,部分信貸資金未按指定用途使用,違規流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。

來自監管機構的數據也在顯示,銀行信用卡的風險在增加。中國人民銀行發佈的2019年第二季度支付業務統計數據顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,占信用卡應償信貸餘額的1.17%,佔比較上季度末上升0.02個百分點。

近日有兩份權威報告都在顯示,消費金融潛力巨大。9月24日,國家金融與發展實驗室發佈的《2019年中國消費金融發展報告》顯示,目前我國消費金融獲得率偏低,仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。消費金融能夠擴大內需帶動消費,未來五年還有較大發展空間。

這正是當前中國消費金融市場上的亂象之一,銀行信用卡業務逾期率正在上揚,部分銀行信用卡中心提高消費貸款投放門檻;而提供消費金融產品的上市互聯網金融機構進一步開拓年輕群體的消費潛力。

360金融2019年第二季度促成貸款總額為483.78億元,同比2018年第二季度212.77億元增長127%,環比增長17%。趣店第二季度總收入22.2億元人民幣(3.2億美元),按照非美國通用會計準則(Non-GAAP),調整后凈利潤11.6億元人民幣(1.7億美元),同比增長57.1%。趣店累計註冊用戶數增長至約7600萬,累計借款用戶超1830萬,服務用戶從上一季度的540萬增長至610萬。

上述消費金融部分不合理現象實際上已引起金融監管部門的注意。8月27日,國務院辦公廳印發《關於加快發展流通促進商業消費的意見》,提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。其中,第十九條提出,加大金融支持力度。鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務,推動專業化消費金融組織發展。鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品提供信貸支持,加大對新消費領域金融支持力度。

平安銀行2019年中報指出,2018年末以來,鑒於宏觀經濟仍存在下行壓力,在確保資產質量穩定的前提下,本行主動優化貸款類產品投放策略,適當提高信用卡、貸款投放門檻,推動目標客群上移。實際上,據記者了解,今年上半年以來,大多數銀行信用卡中心提高了信用卡門檻,但這多家銀行的信用卡、消費貸不良率仍在抬升。

基於對中國互聯網消費金融市場的看好,9月11日,樂信宣布已達成一筆3億美元私募可轉債融資協議,投資方為亞洲領先的私人股權投資管理集團太盟投資(PAG)。樂信的融資顯示出投資人長期看好樂信發展,並將為樂信新消費平台戰略注入強勁動力。

「現在,我們看到一些個人借貸亂象,借貸之後沒有用於合理消費,而是去做賭博、彩票、投資,從而引發了一系列社會問題。這裏的問題在於,放貸機構並不在乎這筆貸款是否用於消費,所謂的個人貸款變成了過度的貨幣發放,不僅不能進入真正的跟實體經濟相關的消費領域,而且給個人尤其是年輕人帶來了非理性的消費衝動。所以筆者認為導致個人貸款行業亂象的核心問題就是消費金融的邊界被泛化,脫離了消費金融的本質。」近日,京東數科副總裁許凌在《中國金融》雜誌撰文指出,脫離消費場景的貸款必然導致風險的升高。因此,個人信貸的泛化導致機構必須用更高的定價去覆蓋更高的風險。大家追求的不是讓整個行業的資金成本、風險降低,而是兩邊推高,造成大量高息貨幣空轉,這是一個很危險的趨勢。

這正是明確限定金融機構及貸款用途。亦即,非金融機構發起的消費金融、無具體貸款用途的消費金融並不在人民銀行、銀保監會的鼓勵範圍之列。這一定程度上反映黨中央、國務院對於消費金融的態度。

2019年中報顯示,建行個人消費貸、信用卡透支不良率,分別為1.45%、1.21%,較去年末上升0.35、0.23個百分點;農行個人卡不良率為1.43%,較上年末下降0.23個百分點,但消費貸不良率上升0.22個百分點;交行信用卡透支不良率為2.49%,較上年末上升0.97個百分點。 股份制銀行中,招行、浦發、興業、平安的上半年末的信用卡不良率比上年末分別上升了0.19、0.57、0.2、0.05個百分點,但上述四家銀行的總體不良率卻比上年末分別下降了0.13、0.09、0.01、0.07個百分點。 多家銀行消費金融產品領域不良率攀升的同時,信貸規模也在壓縮。

9月25日,中國銀行研究院發佈的《中國經濟金融展望報告》指出,消費已經成為拉動經濟增長的主要驅動力,未來可以通過消費升級來促進產業升級,提升我國經濟發展質量。金融服務作為資源配置的重要手段,在支持消費發展上仍有較大的作用空間。

針對消費金融部分亂象與風險,董希淼建議,金融監管機構要加大對各類互聯網平台的清理和整頓,對其提供的借貸業務,在借貸用途、資金流向等方面加強監測。不過,無論對金融機構還是互聯網平台而言,對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。為此,應修改相關制度辦法,將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統,提高借款人違規成本,從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時,金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

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